いくら借りる？

住宅ローンの「借りられる額」と「返せる額」はなぜちがう？　家計から考える借入額の決め方

2026年10月19日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

金融機関の事前審査で「この金額まで借りられます」と言われると、なんとなく安心します。でも、その金額を本当に毎月返していけるのか、少し不安が残る。そんな人に向けた記事です。

この記事では、「借りられる額」と「無理なく返せる額」のちがいと、家計から借入額を考える手順をまとめます。結論を先に言うと、借りられる額は金融機関が決める上限、返せる額は自分たちの家計で決めるものです。借入額は、返せる額から考えるのが基本です。

借りられる額と返せる額のちがい

2つの言葉は似ていますが、決める人も、見ているものもちがいます。

金融機関が貸してくれる上限は、審査のルールにもとづいて決まります。ルールは金融機関ごとにちがいます。一方で、無理なく返せる額は、家族の人数や暮らし方、将来の予定によって家庭ごとに変わります。

だから、借りられる額が大きいことと、その額を借りて大丈夫なことは、別の話です。

なぜ差が出るのか

金融機関の審査では、年収に対する返済の割合（返済負担率）などを見て、貸せる額を決めます。でも、審査では家計の細かい中身までは見ていません。

たとえば、同じ年収でも、次のような家庭では無理なく返せる額がちがいます。

• 子どもが何人いるか、私立の学校に通わせたいか
• 車が必要な地域か、何台持つか
• 共働きを続けるか、どちらかが働き方を変える予定があるか
• 親の介護や、仕送りの予定があるか
• 趣味や旅行など、大事にしたい出費があるか

こうした事情を知っているのは、自分たちだけです。審査の上限は、こうした事情を全部ふくめて「この家庭なら返せる」と保証してくれるものではありません。年収に対する返済の割合の考え方は、返済負担率の記事でくわしく説明しています。

返せる額を家計から考える手順

無理なく返せる額は、毎月の家計から逆算して考えます。次の順番で書き出してみましょう。

1. 毎月の手取りを書き出す：ボーナスはあてにせず、毎月の分だけで考える
2. いまの生活費を書き出す：食費・光熱費・通信費・保険・こづかいなど
3. 家を持つと増えるお金を足す：固定資産税などの税金、将来の修繕のための積み立て、火災保険など
4. これからのための貯金を決める：教育費・車の買い替え・老後のためのお金
5. 残った金額が、毎月の返済にあてられる上限

こうして出した「毎月返せる額」をもとに、借りられる額を計算します。たとえば、元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）でボーナス払いなし、金利1%・35年なら、毎月約84,700円で3,000万円、約112,900円で4,000万円を返していく計算です。実際の金額は、金利や年数で変わるので、金融機関や住宅会社に計算してもらいましょう。

これから先のお金も入れて考える

住宅ローンは長い年数をかけて返します。その間に、暮らしやお金の流れは何度も変わります。いまの家計だけでなく、これから先のお金も入れて考えておきましょう。

• 教育費：子どもの年齢が上がるにつれて増えやすい
• 車：買い替えのたびにまとまったお金が必要になる
• 家の手入れ：外壁や屋根、設備の交換など、年数がたつと必要になる
• 老後：完済する年齢が、仕事をやめる年齢より後になっていないか

特に、完済するときの年齢は大事です。仕事をやめたあとも返済が続く計画だと、退職金や年金から返すことになります。その場合の家計も、一度考えておくと安心です。

将来のお金は、正確には分かりません。だからこそ、「このくらいかかりそう」という大まかな見込みでかまいません。年ごとに大きな出費を書き出した表を1枚作っておくと、どの時期に家計が苦しくなりそうかが見えてきます。

金利と年数で、返せる額は変わる

同じ「毎月返せる額」でも、金利と年数によって、借りられる金額は変わります。

返済の年数を長くすると、毎月の返済は小さくなりますが、利息の合計は増えます。また、変動金利で借りた場合、借りたあとに金利が上がると返済額が増えます。3,000万円・35年なら、金利1%で毎月約84,700円ですが、2%になると約99,400円、3%になると約115,500円です。

借りるときに「毎月返せる額」ぎりぎりまで借りてしまうと、金利が上がったときに余裕がなくなります。金利の種類をどうするかは家計や考え方で変わるので、金融機関で説明を聞いて決めてください。金利が上がったときの変わり方は、変動金利が上がったときの記事にまとめています。

返せる額から、家の予算を決める

返せる額から借入額が決まったら、そこに自己資金を足したものが、家づくりに使える予算の目安です。そこから、諸費用や外構、家具・家電など、建物以外に必要なお金を引くと、建物にかけられる金額が見えてきます。

見積もりがその金額をこえているときは、広さや仕様、外構の内容などを見直したり、頭金の入れ方を考えなおしたりする方法があります。頭金と手元に残すお金の考え方は、頭金・自己資金の記事をどうぞ。

年収や貯金、いまの家賃から、返せる額と家にかけられる総額の目安を出したいときは、「住宅ローン、いくらまで？」で数字を入れて計算してみることもできます。

借りる前に確かめたいこと

• 毎月の手取りと生活費を書き出した？
• 家を持つと増えるお金（税金・修繕の積み立て・保険）も入れた？
• 教育費や車、老後のお金も考えた？
• 「毎月返せる額」から借入額を計算した？
• 完済するときの年齢を確かめた？
• 金利が上がったときの返済額でも、家計が回るか考えた？
• 借入額と自己資金から、建物にかけられる金額を出した？

よくある質問

まとめ

• 借りられる額は金融機関が決める上限、返せる額は自分たちの家計で決めるもの
• 審査は家計の細かい中身までは見ていないので、差が出る
• 手取り・生活費・家を持つと増えるお金・これからの貯金から、返せる額を逆算する
• 年数を長くすると毎月は軽くなるが利息は増える。金利が上がったときも考えておく
• 返せる額から借入額を決め、家の予算を決める順番にする