いくら借りる？

返済負担率の目安は？　年収と住宅ローンの返済の関係を、計算しながら考える

2026年10月19日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

住宅ローンの毎月の返済額を考えていて、「この金額、うちの年収で本当に大丈夫かな」と気になった。そんなときに使える物差しが「返済負担率」です。

この記事では、返済負担率の計算のしかたと、無理のない目安の考え方をまとめます。結論を先に言うと、審査に通る割合と、無理なく返せる割合は別のものです。手取りと家計に合わせて、自分たちの目安を決めておくと安心です。

返済負担率とは

返済負担率は、年収に対して、1年間に返すローンの金額がどれくらいの割合かを表したものです。式にすると、次のようになります。

たとえば、毎月の返済が同じなら、毎月の返済額を12倍したものが1年間の返済額です。それを年収で割ると、返済負担率が出ます。

住宅ローンを借りるとき、金融機関はこの割合を審査の目安の1つにしています。ただし、どこまでを上限とするか、どのローンを計算に入れるか、年収をどう見るかは、金融機関ごとにちがいます。

計算に入るのは、住宅ローンだけとは限りません。車のローンや、カードの分割払いなど、ほかに返しているものがあれば、それも足して計算する金融機関があります。家計で考えるときも、毎月出ていく返済はすべて足して見るのがおすすめです。

計算してみる

実際に計算してみましょう。元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）でボーナス払いなし、3,000万円を金利1%・35年で借りると、毎月の返済は約84,700円です。

• 1年間の返済額：約84,700円 × 12か月 ＝ 約101万6千円
• この返済額を年収の25%に収めるには、年収が約407万円以上あればよい計算

同じ条件で4,000万円を借りると、毎月の返済は約112,900円です。1年間では約135万5千円になり、年収の25%に収めるには、年収がおよそ542万円以上という計算になります。

この計算は、ほかにローンがなく、金利が変わらないとした場合の例です。車のローンなどがあれば、その返済も足して考えます。

審査の上限と「無理のない目安」はちがう

金融機関の審査には、返済負担率の上限があります。上限は金融機関や年収によってちがいますが、30〜35%くらいが多く、無理のない目安としてよく言われる「年収の20〜25%」より高めです。審査では、実際の金利より高い「審査用の金利」で計算する金融機関も多いです。

審査の上限は、金融機関が「ここまでなら貸せる」と考える線です。一方で、毎月の暮らしに余裕を持たせながら返していけるかは、家庭ごとの事情で変わります。だから、上限ぎりぎりまで借りられることと、無理なく返せることは別と考えておくのが大切です。

「住宅ローン、いくらまで？」では、年収の25%を「無理なく返せる」、30%を「がんばれば」の目安として出しています。ただ、これも1つの目安です。子どもが多い、車を何台も持つ、親の介護の予定がある、といった家庭では、もっと低いほうが安心なこともあります。借りられる額と返せる額のちがいは、借りられる額と返せる額の違いの記事でくわしく書いています。

手取りと家計で考える

金融機関の審査では、税金や社会保険料を引く前の年収で計算することが多いです。でも、実際にローンを返すお金は、手元に入る手取りから出ていきます。

そこで、家計で考えるときは、次の順番で見てみるのがおすすめです。

1. 毎月の手取りを書き出す（ボーナスは別にする）
2. 食費・光熱費・通信費・保険など、いまの毎月の支出を書き出す
3. 教育費・車の買い替え・老後のための貯金など、これから必要になるお金を考える
4. 残ったお金の中で、毎月の返済にあてられる金額を決める

家を建てると、固定資産税などの税金や、将来の修繕のための積み立ても必要になります。いまの家賃と同じ返済額なら大丈夫、と考えがちですが、家を持ってから増えるお金も入れて考えておくと安心です。

手取りで考えた返済の割合は、年収で計算した返済負担率より高く出ます。数字が思ったより大きいと感じたら、それが家計で感じる重さに近い数字です。

金利が上がると、返済負担率も上がる

変動金利で借りた場合、借りたあとに金利が見直されます。金利が上がると毎月の返済額が増えるので、年収が同じなら返済負担率も上がります。

借りるときに返済負担率が目安ぎりぎりだと、金利が上がったときに余裕がなくなります。どの金利の種類にするかは家計や考え方で変わるので、金融機関に相談して決めてください。変動金利の仕組みと返済額の変わり方は、変動金利が上がったときの記事にまとめています。

資金計画書の数字で計算してみる

住宅会社からもらった資金計画書があれば、そこに書かれた数字で返済負担率を出してみましょう。手順はかんたんです。

1. 毎月の返済額を探す：ローンの欄に書かれていることが多い
2. ボーナス払いが入っているか確かめる：入っていれば、ボーナスの月の上乗せ分も1年分に足す
3. 1年間の返済額を出す：毎月の返済額×12か月＋ボーナス払いの分
4. 年収で割る：審査で見る年収と、手取りの両方で計算してみる

出てきた数字が目安より高いときは、借入額、返済の年数、頭金の入れ方などを見直す材料になります。返済の年数を長くすると毎月の返済は小さくなりますが、利息の合計は増えます。資金計画書の数字がどんな前提で出ているかは、資金計画書の見方の記事で確かめられます。

借りる前に確かめたいこと

• 借りたい額の毎月の返済から、返済負担率を計算してみた？
• 車のローンなど、ほかの返済も足して考えた？
• 手取りで計算しなおして、家計の重さを確かめた？
• 教育費や車の買い替えなど、これからのお金も入れて考えた？
• 金利が上がったときの返済負担率も計算した？
• 金融機関に、審査での計算のしかたを聞いた？
• 「借りられる額」ではなく「返せる額」で借入額を考えた？

よくある質問

まとめ

• 返済負担率＝1年間のローンの返済額÷年収。審査の目安の1つ
• 審査の上限と、無理なく返せる目安はちがう。上限まで借りなくてよい
• 家計で考えるときは手取りで計算し、これから増えるお金も入れる
• 金利が上がると返済負担率も上がるので、余裕を残しておく
• 計算のしかたや条件は金融機関でちがうので、借りる先に確かめる