いくら借りる？

住宅ローンはいくらまで借りていい？　「毎月いくらなら払えるか」から、無理なく返せる額を出す

2026年10月19日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

家づくりを考え始めると、まず気になるのが「うちは住宅ローンをいくらまで借りていいんだろう」ということ。銀行に聞けば借りられる額は分かりますが、それを全部借りていいのかは、なかなか分かりませんよね。

この記事では、無理なく返せる借入額を、自分で出す手順をまとめます。結論を先に言うと、出発点は「借りられる額」ではなく「毎月いくらなら払っていけるか」です。そこから金利と年数で借入額を出し、最後に年収との割合で確かめると、家計に合った金額が見えてきます。

「借りられる額」と「借りていい額」はちがう

住宅ローンの金額には、2つの見方があります。1つは、金融機関が「ここまでなら貸せる」と考える額。もう1つは、家族が毎月の暮らしを続けながら「ここまでなら返していける」と考える額です。

金融機関の審査では、返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）の上限を30〜35%くらいにしているところが多いです。一方で、無理のない目安としてよく言われるのは年収の20〜25%。実際に借りている人も、15〜20%くらいの人がいちばん多いという調査があります（住宅金融支援機構「フラット35利用者調査」）。

つまり、上限まで借りられたとしても、上限まで借りる人ばかりではない、ということです。借りられる額と返せる額のちがいは、借りられる額と返せる額の違いの記事でくわしく書いています。

無理なく返せる額を出す4つの手順

借りていい額は、次の順番で考えると出しやすくなります。

1. 毎月の返済にあてられる額を決める：手取りから、いまの生活費と、これからのための貯金を引いて残る額
2. 金利と返済の年数を仮に決める：例えば変動0.9%・固定1.9%のように、2つくらいの金利で見ておく
3. 毎月の返済額から借入額を出す：下の表や「住宅ローン、いくらまで？」で計算できる
4. 年収との割合で確かめる：返済負担率が20〜25%くらいに収まっているかを見る

手順1がいちばん大事で、いちばん時間がかかるところです。いまの家賃をそのまま「払える額」とする人も多いのですが、家を持つと固定資産税や火災保険、将来の修繕のための積み立てが増えます。家賃と同じ額をローンにあてると、家計の中では少し重くなることがあります。

毎月の返済額から、借入額を出してみる

毎月の返済額が決まると、金利と年数で借入額が決まります。元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）・ボーナス払いなしで計算すると、次のようになります。

※金利は例です。借入額は10万円単位で切り下げています。

表を見ると、同じ毎月10万円でも、金利が1%ちがうだけで借りられる額が500万円以上変わることが分かります。年数を35年から30年にすると、毎月の額が同じなら借入額は小さくなりますが、そのぶん早く返し終わり、利息の合計も少なくなります。

金利の種類や年数は、どれがよいというものではなく、家計や考え方によって選び方がちがいます。ここでは「条件で借入額がこれだけ動く」ことを知っておくのが目的です。

年収との割合で確かめる

手順3で出た借入額が、年収に対して重すぎないかを確かめます。使うのは返済負担率です。

例えば年収480万円で、毎月10万円を返すとします。1年で120万円なので、120÷480で25%です。目安の範囲に収まっています。同じ毎月10万円でも、年収が400万円なら30%になり、少し余裕が小さくなります。

ここで大事なのは、車のローンや奨学金など、ほかの返済も足して計算することです。金融機関の審査でも、ほかの返済を入れて計算するところが多くあります。返済負担率の考え方は、返済負担率の目安の記事にまとめています。

手取りでも見ておく

返済負担率は額面の年収で計算しますが、実際に返済にあてるのは手取りです。手取りで割り算しなおすと、割合はもっと大きく出ます。その数字のほうが、毎月の家計で感じる重さに近いと考えておくと安心です。

借入額から、家にかけられる総額を出す

借入額が決まったら、家にかけられる総額を考えます。総額は「借入額＋家に使える自己資金」から、諸費用（登記・ローンの手数料・保険など）を引いたものです。諸費用は物件価格の数%〜1割くらいかかることが多いので、少し多めに見ておきます。

「住宅ローン、いくらまで？」では、諸費用を総額の8%として、次の式で総額の目安を出しています。

例えば借入額3,600万円・自己資金300万円なら、（3,600＋300）÷1.08で約3,610万円です。このうち8%（約280万円）くらいを諸費用と見て、残りが土地や建物、外構などにかけられるお金です。注文住宅では、本体の工事費のほかにもかかるお金があるので、見積もりを見るときにも、この総額を物差しにしておくと話がぶれにくくなります。

自己資金は、貯金をすべて入れるのではなく、急な出費に備えるお金（生活費の半年分くらい）を残した額で考えるのがよいと言われます。

借りる前に確かめたいこと

• 毎月の返済額を、手取りと家計の支出から決めた？
• 固定資産税・火災保険・修繕の積み立てなど、家を持つと増えるお金を入れた？
• 金利が上がったときや、別の金利の種類のときの返済額も見た？
• 車のローンや奨学金など、ほかの返済も足して返済負担率を出した？
• 完済のときの年齢を確かめた？
• 手元に残す貯金の額を、家族で話した？
• 教育費や車の買い替えなど、これからのお金も話した？

よくある質問

まとめ

• 借りていい額は「借りられる額」ではなく「毎月いくらなら払えるか」から出す
• 毎月の返済額が決まれば、金利と年数で借入額が決まる。条件で数百万円単位で変わる
• 返済負担率（ほかの返済も含む）で、年収に対して重すぎないかを確かめる
• 借入額と自己資金から諸費用を引いた額が、家にかけられる総額
• 手元に残す貯金と、家を持つと増えるお金も入れて考えると安心