金利と返し方

住宅ローンのボーナス払いの注意点　入れる前に考えておきたい、ボーナスが減ったときのこと

2026年10月29日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

資金計画書の毎月の返済額を見て「思ったより少ない」と感じたら、ボーナス払いが入っているかもしれません。ボーナス払いは便利な仕組みですが、入れる前に考えておきたいこともあります。

この記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みと注意点をまとめます。結論を先に言うと、ボーナス払いを入れると毎月は軽くなりますが、ボーナスが減ったときの負担が大きくなります。ボーナスがなくても払えるかを考えておくことが大切です。

ボーナス払いとは

ボーナス払いは、住宅ローンの返済を「毎月の返済」と「ボーナスの月に上乗せして払う分」に分ける返し方です。借りたお金の一部を、ボーナスの月にまとめて返すイメージです。

借入額のうち、どれくらいをボーナス払いにできるか、ボーナスの月をいつにするかは、金融機関ごとに決まりがあります。借りるときに、ボーナス払いを入れるかどうか、入れるならどれくらいにするかを選びます。

ボーナス払いを入れても、借りたお金や金利が同じなら、返さなければならないお金の合計が減るわけではありません。1年の中で、いつ多めに払うかを変えているだけ、と考えると分かりやすいです。

夫婦それぞれが住宅ローンを借りる場合や、2人の収入を合わせて借りる場合は、どちらのボーナスをあてにしているかも確かめておきましょう。ボーナスの時期や金額は、勤め先によってちがいます。片方のボーナスが減っただけでも、ボーナスの月の返済が重く感じられることがあります。

毎月の返済は軽くなる

ボーナス払いを入れると、そのぶん毎月の返済額は小さくなります。毎月の家計に余裕を持たせたい人にとっては、助かる仕組みです。

たとえば、元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）でボーナス払いなし、3,000万円を金利1%・35年で借りると、毎月の返済は約84,700円です。ボーナス払いを入れると、毎月の返済はこれより小さくなり、そのぶんボーナスの月に多く払うことになります。

資金計画書で毎月の返済額だけを見ると、ボーナス払いを入れたほうが「楽そう」に見えます。でも、1年間で返す金額で見ると、それほど変わらないことに気づくはずです。毎月の数字だけでなく、ボーナスの月の数字も一緒に見るのがポイントです。

ボーナス払いの注意点

ボーナス払いでいちばん気をつけたいのは、ボーナスが思っていたより少なかったり、なくなったりしたときです。ボーナス払いの分は、ボーナスがあってもなくても払わなければなりません。

住宅ローンは長い年数をかけて返すものです。その間に、次のようなことが起きるかもしれません。

• 会社の業績や働き方の変化で、ボーナスが減る・出なくなる
• 転職や独立で、ボーナスのない働き方に変わる
• 育児休業や介護、病気で、収入が一時的に減る
• 共働きのどちらかが働き方を変える

ボーナスが減ったのにボーナス払いの額は変わらないと、その月の負担がとても重くなります。貯金を取りくずして払うことにもなりかねません。

また、ボーナスの使い道は返済だけではありません。家電の買い替え、旅行、帰省、税金の支払いなど、ボーナスをあてにしている出費があるなら、その分も考えておきましょう。

ボーナスの金額は、年によって上下することがあります。過去数年のボーナスを書き出して、いちばん少なかった年でも払えるかを見ておくと、見通しを立てやすくなります。

資金計画書でボーナス払いを見分ける

住宅会社の資金計画書では、ボーナス払いが入った計算になっていることがあります。次のところを見てみましょう。

• 毎月の返済額とは別に、「ボーナス時加算」「ボーナス月の返済」などの欄があるか
• 年間の返済額が書かれている場合、毎月の返済額の12倍より大きくなっていないか
• ローンの条件の欄に、ボーナス払いの割合が書かれていないか

分からないときは、担当者に「この返済額は、ボーナス払いなしの計算ですか」と聞いてみてください。2社の資金計画書をくらべるときは、片方だけボーナス払いが入っていると、毎月の返済額が安く見えてしまいます。ボーナス払いのあり・なしをそろえてくらべることが大切です。資金計画書の前提の読み方は、資金計画書の見方の記事にまとめています。

入れるかどうかを考えるときの見方

ボーナス払いを入れるかどうかは、家計の考え方によってちがいます。どちらがよいとは言えませんが、考えるときは次の順番で見ると整理しやすくなります。

1. ボーナス払いなしの返済額を出してもらう：まずは毎月の返済だけで返す場合の金額を見る
2. その金額で毎月の家計が回るかを確かめる：手取りと支出を書き出して考える
3. 回らない場合は、借入額や年数も含めて考える：ボーナス払いで毎月を軽くする以外にも、借りる額を見直す方法がある
4. ボーナス払いを入れる場合は、少なくなったときを想定する：ボーナスが減った年にどう払うかを決めておく

返済の年数を長くしても毎月の返済は小さくなりますが、利息の合計は増えます。毎月を軽くする方法には、それぞれ引きかえになるものがあります。年収に対する返済の割合は返済負担率の記事、借りる額の考え方は借りられる額と返せる額の記事を参考にしてください。

金融機関に確かめたいこと

ボーナス払いの決まりは、金融機関ごとにちがいます。借りる前に、次のことを聞いておきましょう。

• 借入額のうち、どれくらいまでをボーナス払いにできますか？
• ボーナスの月は、いつにできますか？
• 借りたあとに、ボーナス払いをやめたり減らしたりできますか？　手数料はかかりますか？
• ボーナス払いあり・なし、それぞれの返済額を出してもらえますか？

借りる前に確かめたいこと

• 資金計画書の返済額に、ボーナス払いが入っているか確かめた？
• ボーナスの月に、いくら払うことになるか見た？
• ボーナス払いなしの返済額を出してもらった？
• ボーナスが減ったり、なくなったりしても払えるか考えた？
• 2社をくらべるとき、ボーナス払いのあり・なしをそろえた？
• 借りたあとに返し方を変えられるか、金融機関に聞いた？
• ボーナスをあてにしている、ほかの出費も入れて考えた？

よくある質問

まとめ

• ボーナス払いは、返済の一部をボーナスの月にまとめて払う返し方
• 毎月は軽くなるが、返すお金の合計が減るわけではない
• ボーナスが減ったりなくなったりしたときの負担が大きくなる
• 資金計画書では、ボーナス払いのあり・なしを確かめ、くらべるときはそろえる
• 決まりは金融機関ごとにちがうので、変更できるかも含めて確かめる