年収別の目安

年収700万円の住宅ローンはいくらまで？　借りられる額が大きいからこそ考えたい、借入額の決め方

2026年10月26日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

年収700万円あると、住宅ローンの事前審査で思っていたより大きな額が出て、驚く人もいます。選べる土地や間取りも広がるぶん、「どこまで借りていいのか」が、かえって決めにくくなることもありますよね。

この記事では、年収700万円で無理なく返せる借入額の目安と、借入額の決め方をまとめます。結論を先に言うと、年収の25%（毎月約14.6万円）を返済にあてるなら、35年で借入額はおよそ4,470万〜5,250万円です。借りられる額が大きい年収帯だからこそ、「借りる額を自分たちで決める」ことが大切になります。

年収700万円の借入額と毎月の返済

返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）ごとに、35年・元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）・ボーナス払いなしで計算しました。

※金利は例です。借入額は10万円単位で切り下げています。

返済負担率35%で計算すると、金利0.9%なら7,000万円をこえます。でもこれは、金融機関の審査の上限くらいで計算した「貸せる額」の目安です。毎月20万円をこえる返済を35年続けることになるので、家計の中ではかなり大きな割合になります。

年収700万円の家庭では、20%と25%の間で借入額を決める、という考え方もあります。20%なら毎月約11.7万円で、金利0.9%で約4,200万円。25%との差は毎月3万円くらいですが、その分を教育費や貯金にまわせます。

借りられる額が大きい年収帯の、借入額の決め方

年収700万円くらいになると、審査の上限まで借りなくても、ほしい家の予算に届くことが多くなります。そのぶん、「借りられるなら少し上乗せしよう」となりやすいのもこの年収帯です。借入額は、次の順番で決めると、ぶれにくくなります。

1. 毎月の返済の上限を決める：手取りから生活費と貯金を引いて、返済にあてられる額を出す
2. 上限から借入額を出す：金利を2つくらい（例えば0.9%と1.9%）で計算しておく
3. その借入額で家の総額を決める：土地・建物・外構・諸費用・家具家電を、その総額の中に収める
4. 打ち合わせで増えた分は、どこかで減らす：総額をこえたら、借入額を増やす前にほかを見直す

手順1の手取りは、額面の年収よりかなり少なくなります。額面で25%の返済でも、毎月の手取りとくらべると3割以上に見えることもあるので、一度手取りで割り算してみると、実感に近い重さが分かります。

返済の年数を短くすると、どう変わる？

年収700万円くらいになると、「35年ではなく、もう少し短い年数で返したい」と考える人もいます。返済負担率25%のまま、年数を30年にすると次のようになります。

毎月の返済が同じなら、30年にすると借りられる額は450万〜650万円くらい少なくなります。そのかわり、完済が5年早くなり、利息の合計も少なくなります。反対に、借入額を決めてから年数を短くすると、毎月の返済が大きくなります。

何年で返すかは、完済のときの年齢、退職金の見通し、繰り上げ返済の考え方などで、家庭ごとに決め方がちがいます。くわしくは返済期間の決め方の記事にまとめています。

共働きで700万円のとき

夫婦の年収を合わせて700万円という家庭もあります。例えば450万円と250万円の共働きで、合わせて年収の25%（約5,250万円・金利0.9%）を借りた場合、毎月の返済約14.6万円は、450万円の人ひとりの年収に対して約39%にあたります。

450万円ひとりの年収の25%で借りられる額は、金利0.9%で約3,370万円、金利1.9%で約2,870万円です。夫婦で合わせた額との差、約1,900万円（金利0.9%）の分は、もう1人の収入が続くことを前提にした借入です。

• 2人とも、いまの働き方を続ける予定？
• 子どもが生まれる予定や、育休をとる予定はある？
• 片方の収入が減ったとき、どの支出を減らせる？

どちらがよいということではなく、収入の見通しに合わせて借入額を決めておくと、あとで慌てずにすみます。

土地も買うときの総額と、金利の上がり方

家にかけられる総額

借入額に自己資金を足し、諸費用（総額の8%として計算）を引いた額が、家にかけられる総額です。

土地も買う場合は、この中から土地代を出します。総額のうち土地代がどれくらいになるかは、地域によって大きくちがいます。土地と建物にいくらずつかけるかは、土地探しの早い段階で決めておくと進めやすくなります。土地探しの流れは土地探しの進め方の記事にまとめています。

金利が1%上がったとき

変動金利で5,250万円を借りて、金利が0.9%から1.9%に上がると、毎月の返済は約14.6万円から約17.1万円に、約2.5万円増えます。借入額が大きいほど、同じ1%でも増える金額は大きくなります。金利の種類は家計や考え方で選び方がちがうので、増えたときの家計も一度見ておくと安心です。

借りる前に確かめたいこと

• 審査の金額ではなく、毎月の返済の上限から借入額を決めた？
• 毎月の返済を、手取りでも割り算してみた？
• 返済の年数と、完済のときの年齢を家族で話した？
• 共働きなら、片方の収入だけで返せる額も見た？
• 土地と建物にいくらずつかけるか決めた？
• 金利が1%上がったときの毎月の返済額を見た？
• 打ち合わせで総額が増えたとき、どこを見直すか話した？

よくある質問

まとめ

• 年収700万円なら、年収の25%で毎月約14.6万円。35年で借入額は約4,470万〜5,250万円（金利1.9%〜0.9%の例）
• 借りられる額が大きいので、毎月の返済の上限から借入額を自分たちで決める
• 年数を短くすると、同じ毎月の返済でも借りられる額は少なくなるが、早く返し終わる
• 共働きで700万円なら、片方の収入が減ったときの家計も見ておく
• 土地代と金利の上がり方も入れて、家にかけられる総額を決める