年収別の目安

年収800万円・1000万円の住宅ローンはいくらまで？　借入額の目安と、高めの年収で見落としやすいこと

2026年10月27日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

年収800万円や1000万円あると、住宅ローンの選択肢は大きく広がります。そのぶん「上限まで借りても大丈夫だろう」と思いやすく、どこで線を引くかが決めにくくなりますよね。

この記事では、年収800万円・1000万円で無理なく返せる借入額の目安を、計算した表でまとめます。結論を先に言うと、年収の25%を返済にあてるなら、35年で借入額は年収800万円でおよそ5,110万〜6,000万円、1000万円でおよそ6,380万〜7,500万円です。借りる年齢や金利の上がり方で、この額は大きく動きます。

年収800万円の借入額と毎月の返済

返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）ごとに、35年・元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）・ボーナス払いなしで計算しました。

※金利は例です。借入額は10万円単位で切り下げています。

年収800万円なら、無理のない目安としてよく言われる20〜25%で、毎月13.3万〜16.7万円です。35%で計算した「銀行の上限の目安」とくらべると、借入額には2,000万円以上の差があります。

年収1000万円の借入額と毎月の返済

同じ条件で、年収1000万円の場合も計算しました。

※金利は例です。借入額は10万円単位で切り下げています。

年収1000万円で35%・金利0.9%だと、計算の上では1億円をこえます。ただ、毎月約29万円の返済を35年続けることになります。借りられる額がここまで大きくなると、「いくら借りられるか」より「いくらにとどめるか」を決めることのほうが大切になります。

40代・50代で借りるときの年数と借入額

年収800万円〜1000万円の人は、キャリアを重ねた40代・50代で家づくりを始めることも少なくありません。完済の年齢を80歳までにしている金融機関が多いので、借りるときの年齢によって組める年数が変わります。返済負担率25%・毎月の返済は同じままで、年数を変えると次のようになります。

年数が10年短くなると、同じ毎月の返済でも借りられる額は1,000万〜2,000万円くらい少なくなります。また、80歳まで返す計算だと、定年のあとも返済が続きます。退職金や年金、定年のあとの働き方、繰り上げ返済の予定もあわせて考えておくと安心です。完済年齢の考え方は40代・50代からの住宅ローンの記事にまとめています。

夫婦の収入を合わせて1000万円のとき

夫婦それぞれ500万円で、合わせて1000万円という家庭もあります。合わせた年収の25%なら、金利0.9%で約7,500万円です。一方、500万円ひとり分の25%は、金利0.9%で約3,750万円、金利1.9%で約3,190万円です。

2人の収入で返す前提で大きな額を借りる場合は、次のようなことを話しておくと安心です。

• 産休・育休や時短勤務で、片方の収入が減る時期はある？
• 転勤や転職があったら、どちらがどう動く？
• ペアローンにするなら、それぞれがいくら借りて、いくら返す？

夫婦で借りる方法にはいくつかの種類があり、責任の持ち方や団体信用生命保険（団信）の入り方もちがいます。くわしくはペアローン・収入合算のちがいの記事で書いています。

高めの年収で見落としやすいこと

手取りの割合は小さくなりがち

年収が上がると、所得税や住民税、社会保険料も増えるので、額面に対する手取りの割合は小さくなりがちです。返済負担率は額面で計算するので、手取りで割り算すると、思ったより重く見えることがあります。

金利が上がったときの増え方が大きい

借入額が大きいほど、同じ1%の上昇でも、毎月の返済の増え方は大きくなります。変動金利で借りて、金利が0.9%から1.9%に上がった場合の例です。

• 6,000万円（年収800万円の25%）：毎月約16.7万円 → 約19.6万円（約2.9万円増える）
• 7,500万円（年収1000万円の25%）：毎月約20.8万円 → 約24.5万円（4万円近く増える）

どの金利の種類にするかは、家計や考え方によって選び方がちがいます。増えたときの家計も一度計算しておくと、落ち着いて決められます。

家にかけられる総額と、持ったあとのお金

年収の25%・35年で借りた場合、諸費用を総額の8%として計算すると、家にかけられる総額は次のとおりです。

• 年収800万円・自己資金600万円：金利0.9%で約6,110万円、金利1.9%で約5,280万円
• 年収1000万円・自己資金800万円：金利0.9%で約7,680万円、金利1.9%で約6,640万円

家が大きく、設備のグレードが高くなるほど、固定資産税や火災保険、将来の修繕のお金も大きくなります。ローンの返済だけでなく、家を持ったあとの毎月のお金も入れて考えておくと安心です。

借りる前に確かめたいこと

• 審査の上限ではなく、毎月の家計から返済の上限を決めた？
• 借りるときの年齢と、完済のときの年齢を確かめた？
• 定年のあとの返済をどうするか、家族で話した？
• 夫婦で借りるなら、片方の収入が減ったときの家計を見た？
• 金利が1%上がったときの毎月の返済額を計算した？
• 固定資産税や修繕など、家を持ったあとのお金も入れた？

よくある質問

まとめ

• 年収の25%・35年なら、年収800万円で約5,110万〜6,000万円、1000万円で約6,380万〜7,500万円（金利1.9%〜0.9%の例）
• 借りられる額が大きいので、「いくらにとどめるか」を自分たちで決める
• 40代・50代で借りると年数が短くなり、借りられる額も少なくなる。定年のあとの返済も考える
• 夫婦の収入を合わせるなら、片方の収入が減ったときの家計も見ておく
• 金利の上がり方と、家を持ったあとのお金も入れて、総額を決める