共働き・家族

ペアローン・収入合算（連帯債務・連帯保証）のちがいは？　共働き夫婦の借り方を整理する

2026年10月19日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

共働きで家を建てるとき、「2人の収入で借りたほうがいいの？」「ペアローンと収入合算って何がちがうの？」と迷う夫婦は多いと思います。名前が似ていて、説明を読んでも分かりにくいですよね。

この記事では、夫婦で住宅ローンを借りる3つの方法のちがいを整理します。結論を先に言うと、ちがいは「契約が何本か」「誰が返す責任を負うか」「団信に誰が入るか」の3つです。どれがよいかは夫婦によってちがうので、仕組みを知ったうえで2人で決めることが大切です。

夫婦で借りる方法は、主に3つ

2人の収入で住宅ローンを借りる方法は、主に次の3つです。

• ペアローン：夫婦それぞれが、自分の名前で1本ずつローンを借りる
• 収入合算（連帯債務）：ローンは1本。2人ともが、そのローンを返す人になる
• 収入合算（連帯保証）：ローンは1本。主に借りる人がいて、もう1人は保証する人になる

収入合算は、2人の収入を合わせて1本のローンを借りる方法です。その中で、もう1人がどんな立場になるかで、連帯債務と連帯保証に分かれます。

表の内容は、よくある形をまとめたものです。扱っている方法や、細かい決まりは金融機関によってちがいます。

ペアローンの仕組み

ペアローンは、例えば家の分の3,500万円を、夫が2,000万円、妻が1,500万円のように分けて、それぞれが自分の名前で借りる方法です。契約が2本になるので、それぞれが返済の予定を持ちます。

多くの場合、2人はお互いのローンの連帯保証人（相手が返せなくなったときに、代わりに返す約束をする人）にもなります。つまり、自分の分だけでなく、相手の分にも責任を持つことになります。

団信（団体信用生命保険。借りた人が亡くなったり高度障害になったとき、残りのローンが保険で支払われるしくみ）は、それぞれが自分のローンについて入ることが多いです。もしものことがあった場合、保険で支払われるのはその人のローンの分で、相手のローンはそのまま残ります。

契約が2本なので、手数料や登記などの諸費用も2本分かかることが多いです。また、金利の種類（変動・固定）を、それぞれのローンで別々に選べる場合もあります。

収入合算（連帯債務・連帯保証）の仕組み

連帯債務

連帯債務は、1本のローンを、2人ともが「返す人」として借りる形です。どちらか一方の分、という区切りはなく、2人ともが全額を返す責任を負います。

団信は、主に借りる人だけが入る形が多いですが、2人とも入れるものを用意している金融機関もあります。どちらが入れるかで、もしものときの残り方が変わるので、借りる前に確かめておきたいところです。

連帯保証

連帯保証は、主に借りる人が1人いて、もう1人は連帯保証人になる形です。ふだん返すのは主に借りる人ですが、返せなくなったときは、保証する人が代わりに返す責任を負います。

保証する人は、団信に入らないことが多いです。そのため、保証する人にもしものことがあっても、ローンの残りは減りません。

連帯債務も連帯保証も、ローンが1本なので、諸費用は1本分ですむことが多いです。一方で、相手の収入をどこまで合わせて計算できるかは、金融機関によってちがいます。

2人の収入で借りるときに考えたいこと

2人の収入を合わせると、借りられる額は大きくなります。例えば、夫の年収500万円・妻の年収300万円で、年収の25%を返済にあてるとして、金利1%・35年、元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）・ボーナス払いなしで計算すると、次のようになります。

数字はあくまで例で、金利が変わらないとした場合です。2人の収入で約5,900万円を借りた場合、もし妻の収入がなくなると、毎月約166,500円の返済を夫の年収500万円だけで払うことになります。返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）にすると、約40%です。

だからこそ、2人の収入で借りるときは、片方の収入が減ったときにも返せるかを見ておくことが大切です。産休・育休、転職、働き方の変更、病気など、共働きの収入は変わることがあります。働き方が変わったときの考え方は、産休・育休と共働きの住宅ローンの記事にまとめています。

どの方法にするか決めるときに

どの方法がよいかは、夫婦によってちがいます。決めるときは、次のことを2人で話してみてください。

1. 収入のバランス：2人の収入が同じくらいか、どちらかが多いか
2. 働き方の予定：産休・育休や、働き方を変える予定があるか
3. もしものとき：どちらかに何かあったとき、ローンがどう残るか。団信に誰が入るか
4. 諸費用：2本分の手数料などがかかるか、いくらくらいか
5. 家の名義：家の持ち分を2人でどう分けるか。お金の出し方と合わせるのが基本

住宅ローン控除（減税）のしくみを使う場合、どの方法で借りるかによって扱いが変わることがあります。くわしくは国税庁のページや住宅会社・税務署で確かめてください。

また、一度決めた借り方を、あとから変えるのは簡単ではないことが多いです。団信の仕組みは、団信の記事も参考にしてください。

借りる前に確かめたいこと

• 借りる予定の金融機関で、どの方法が選べるか確かめた？
• それぞれの方法で、返す責任と団信の入り方がどうなるか聞いた？
• ペアローンにする場合、諸費用が2本分でいくらになるか確かめた？
• 片方の収入が減ったときも、毎月の返済が続けられるか計算した？
• 家の名義（持ち分）の分け方を、夫婦で話した？
• 住宅ローン控除などの扱いを、国税庁のページや税務署で確かめた？

よくある質問

まとめ

• 夫婦で借りる方法は、ペアローン・収入合算（連帯債務）・収入合算（連帯保証）の主に3つ
• ちがいは、契約の本数・返す責任・団信の入り方・諸費用
• 2人の収入で借りると借りられる額は増えるが、片方の収入が減ったときも返せるか見ておく
• どの方法がよいかは夫婦によってちがう。仕組みを知って、2人で決める
• 扱っている方法や決まりは金融機関ごとにちがうので、借りる先で確かめる