共働き・家族

産休・育休や働き方が変わっても返せる？　共働きで住宅ローンを組む前に考えておきたいこと

2026年10月31日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

共働きで住宅ローンを考えていると、「2人の年収なら借りられるけれど、産休や育休のあいだはどうなるんだろう」と気になります。これから子どもを考えている夫婦にとっては、大事な心配ごとです。

この記事では、収入が減る時期があっても返していけるかを、借りる前に確かめる方法をまとめます。結論を先に言うと、2人の年収で借りる額を決めるときは、片方の年収だけで返済の割合を計算してみることと、収入が減る時期の家計を先に書き出しておくことが大切です。

共働きの収入は、ずっと同じとは限らない

住宅ローンは、長い年数をかけて返していくものです。その間に、夫婦の働き方は何度か変わることがあります。

• 産休・育休で、一定の期間、給料が出なくなる・減る
• 復帰したあと、時短勤務で収入が減る
• 保育園の送り迎えや子どもの体調で、働く時間を調整する
• 転職・転勤・介護などで、どちらかが働き方を変える

育休のあいだは、給付を受けられるしくみがあります。ただ、受けられる金額や期間は条件によってちがいます。くわしくは勤め先や、国・ハローワークのページで確かめてください。

大事なのは、住宅ローンの返済は、収入が減っても同じ金額で続くということです。借りるときの2人の年収がずっと続く前提で借りる額を決めると、収入が減った時期に家計が苦しくなりやすくなります。

2人の年収で借りた額を、1人の年収で見ると

計算の例で見てみましょう。夫の年収400万円・妻の年収300万円、2人で700万円の夫婦が、元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）でボーナス払いなし、例えば金利0.9%・35年で借りる場合です。

年収の25%（無理なく返せる目安としてよく使われる割合）で考えると、2人の年収で借りられるのは約5,250万円、毎月の返済は約14.6万円です。この返済を、それぞれの年収で見ると次のようになります。

返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）は、片方の年収だけで見ると約44%になります。これは、金融機関の審査の上限としてよく使われる30〜35%もこえる数字です。

反対に、夫の年収400万円だけで25%に収めると、借りられるのは約3,000万円、毎月の返済は約8.3万円です。妻の年収が200万円になっても25%に収めるなら、2人で約4,500万円が目安になります。

収入が減る時期を書き出してみる

産休・育休や時短勤務は、ずっと続くものではありません。だからこそ、いつ・どのくらいの期間、収入が減りそうかを書き出しておくと、備え方が考えやすくなります。

1. 子どもを考えている時期を話す：はっきり決まっていなくても「このくらい」で大丈夫
2. 産休・育休の期間を考える：どちらが、どのくらい休むか
3. 復帰後の働き方を考える：時短勤務の期間、保育園に入れる時期など
4. その期間の手取りを見積もる：給付のしくみも含めて、勤め先などで確かめる
5. その手取りで、毎月の返済と生活費が回るかを見る

子どもが2人、3人と考えている場合は、収入が減る時期が何度か来ることになります。1回分だけでなく、全部の時期を並べて見ておくと安心です。

また、子どもが生まれると、収入が減るのと同じ時期に、出ていくお金も増えます。おむつやミルク、保育料など、家族が増えたあとの生活費も、ざっくりでよいので足して考えておきましょう。

収入が減る時期への備え方

収入が減る時期を乗りこえる方法は、1つではありません。家庭ごとに、組み合わせて考えることが多いです。

• 借りる額を、片方の収入が減っても回る額にする：毎月の返済そのものを小さくしておく
• 手元のお金を厚めに残す：頭金に全部入れず、収入が減る期間の不足分をまかなえるお金を残しておく
• 家計の固定費を見直しておく：通信費や保険など、毎月必ず出ていくお金を小さくしておく
• 建てる時期を考える：収入が減る時期の前に建てるか、後に建てるかで、手元のお金の動きが変わる

生活防衛資金（急な出費に備えるお金）は、生活費の半年分くらいを手元に残しておくのがよいと言われます。収入が減る時期がありそうな家庭は、その期間に足りなくなるお金も足して考えておくと安心です。手元に残すお金の考え方は、頭金の決め方とあわせて考えると整理しやすくなります。

2人で借りるときの借り方も確かめる

2人の年収を合わせて借りる方法には、ペアローン（2人がそれぞれ住宅ローンを借りる）や収入合算（1人が借りて、もう1人の収入を合わせて計算する）などがあります。借り方によって、次のようなことが変わります。

• どちらが、どこまで返す義務を負うか
• 団信（団体信用生命保険）が、どちらにつくか
• 片方の収入が減ったときに、どちらの返済が重くなるか

例えばペアローンでは、2人それぞれに毎月の返済があります。育休中の人も、自分の分の返済は続きます。2人の口座のお金の流れを、収入が減る時期も含めて決めておくと、あとで慌てずにすみます。借り方のちがいは、ペアローン・収入合算のちがいの記事にまとめています。

無理なく返せる額の出し方そのものは、住宅ローンはいくらまで借りていい？の記事をどうぞ。

借りる前に確かめたいこと

• 片方の年収だけで、返済負担率を計算してみた？
• 産休・育休や時短勤務の時期と期間を、夫婦で話した？
• 収入が減る時期の手取りで、毎月の返済と生活費が回るか見た？
• 子どもが増えたあとの生活費も、ざっくり足して考えた？
• 収入が減る期間の不足分も入れて、手元に残すお金を決めた？
• 借り方によって、返す義務や団信がどう変わるか確かめた？
• 収入が減ったときに相談できることがあるか、金融機関に聞いた？

よくある質問

まとめ

• 住宅ローンの返済は、産休・育休や時短勤務で収入が減っても同じ金額で続く
• 2人の年収で借りた額を、片方の年収だけで見ると返済の割合が大きく上がる
• 収入が減る時期と期間を書き出して、その期間の家計を確かめておく
• 借りる額・手元に残すお金・固定費・建てる時期を組み合わせて備える
• 借り方で返す義務や団信が変わるので、夫婦で確かめてから決める