共働き・家族

教育費と住宅ローン、両立できる？　子どもの進学と返済が重なる時期の考え方

2026年11月1日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

家を建てたい。でも、子どもの教育費もこれからかかる。「住宅ローンを返しながら、教育費まで払っていけるのかな」と不安になる人は多いと思います。

この記事では、教育費と住宅ローンを両立させるための考え方をまとめます。結論を先に言うと、教育費は後になるほど重くなりやすいお金です。借りる額を決める前に、教育費の積み立てを毎月の家計に入れておき、その残りから返済を考えると、両立の見通しが立てやすくなります。

教育費と住宅ローンは、お金の出方がちがう

住宅ローンと教育費は、どちらも長い期間かかるお金です。でも、お金の出方はかなりちがいます。

元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）の住宅ローンは、金利が変わらなければ、毎月同じ金額を返していきます。一方で、教育費は子どもの年齢が上がるにつれて増えやすく、進学のときにはまとまったお金が必要になることもあります。

つまり、借りるときにちょうどよかった返済が、教育費がふくらむ時期には重く感じられることがあります。両立を考えるときは、いまの家計だけでなく、その時期の家計を見ておくことが大切です。

返済と教育費が重なる時期を並べてみる

まずは、家族の年齢を年ごとに並べてみましょう。紙やメモに、次のような表を作るだけでも、重なる時期が見えてきます。

1. 返済を始める年と、完済する年を書く：例えば33歳で35年のローンなら、完済は68歳
2. 子どもの年齢を並べる：小学校・中学校・高校・大学などの入学の年に印をつける
3. 働き方の予定を書く：産休・育休、時短勤務、定年の年など
4. 大きな出費を書く：車の買い替え、家の手入れなど

例えば、親が33歳のときに子どもが生まれた場合、子どもが18〜22歳になるのは親が51〜55歳のころです。33歳で35年のローンを組むと、この時期はまだ返済の途中です。子どもが2人以上いると、重なる時期はもっと長くなります。

こうして並べると、「この数年は出ていくお金が多くなりそうだ」という時期が見えてきます。その時期の家計を先に考えておくと、借りる額も決めやすくなります。

教育費の積み立てを先に決めると、借入額はこう変わる

教育費を両立させる考え方の1つが、教育費のための積み立てを先に決めて、その残りから返済にあてる額を考える方法です。

計算の例で見てみましょう。年収600万円の家庭が、年収の25%（無理なく返せる目安としてよく使われる割合）を返済にあてるとします。例えば金利0.9%・35年、ボーナス払いなしで計算した場合です。

毎月2万円を教育費の積み立てにまわすと、借りる額の目安は約720万円小さくなります。数字だけ見ると大きな差に感じるかもしれません。でも、この差は「教育費がふくらむ時期に、家計に余裕を残しておくための差」と考えることもできます。

家計で確かめておきたいこと

教育費と住宅ローンを両立させるには、毎月のお金の流れを、手取りで見ておくことが大切です。年収で計算した返済の割合より、手取りで見たほうが、家計で感じる重さに近くなります。

• 毎月の手取り：ボーナスはあてにせず、毎月の分で考える
• いまの生活費：食費・光熱費・通信費・保険など
• 教育費の積み立て：毎月いくら、いつまで積み立てるか
• 家を持つと増えるお金：固定資産税などの税金、火災保険、修繕のための積み立て
• 住宅ローンの返済：残りの中で、無理なく払える金額か

習いごとや塾など、教育費の中には毎月出ていくものもあります。子どもが小さいうちは少なくても、年齢が上がると増えることが多いので、ざっくりでよいので見込んでおきましょう。

家計から返せる額を考える手順は、借りられる額と返せる額の違いの記事でくわしく書いています。

完済の年齢と、教育費が終わる年齢

教育費と住宅ローンのほかに、もう1つ考えておきたいのが老後のお金です。子どもの教育費が終わるころから、老後のための貯金を増やしていく家庭も多いです。

完済の年齢が遅いと、教育費が終わったあとも返済が続き、老後のための貯金をする期間が短くなります。例えば、40歳で35年のローンを組むと、完済は75歳です。定年のあとも返済が続くので、退職金や年金から返すことも考えておく必要があります。

返済の年数を短くすると、完済は早くなりますが、毎月の返済は大きくなります。どちらにするかは家計によってちがいます。年齢と返済の年数の考え方は、完済年齢の記事にまとめています。

借りる前に確かめたいこと

• 返済の期間と、子どもの進学の時期を並べてみた？
• 教育費がふくらみそうな時期の家計を考えた？
• 教育費の積み立てを、毎月いくらにするか家族で話した？
• 積み立てを引いた残りで、返済にあてる額を考えた？
• 習いごとや塾など、毎月出ていく教育費も見込んだ？
• 教育費が終わったあとの、老後のための貯金の期間を確かめた？

よくある質問

まとめ

• 住宅ローンは毎月ほぼ同じ、教育費は子どもが大きくなるにつれて増えやすい
• 返済の期間と進学の時期を並べると、出ていくお金が多い時期が見える
• 教育費の積み立てを先に決めて、その残りから返済にあてる額を考える
• 手取りで家計を見て、家を持つと増えるお金も入れておく
• 完済の年齢と、老後のための貯金の期間もあわせて考える