年収別の目安

年収600万円の住宅ローンはいくらまで？　ひとりで600万円・夫婦で600万円、それぞれの目安

2026年10月26日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

年収600万円になると、住宅会社から4,000万円台、ときには5,000万円台の提案が出てくることもあります。「借りられるのは分かったけれど、本当にこの額で大丈夫？」と迷う人も多いはずです。

この記事では、年収600万円の人が無理なく返せる借入額の目安を計算してまとめます。結論を先に言うと、年収の25%（毎月約12.5万円）を返済にあてるなら、35年で借入額はおよそ3,830万〜4,500万円です。600万円がひとりの年収か、夫婦を合わせた年収かで、気をつけたいところが変わります。

年収600万円の借入額と毎月の返済

返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）ごとに、35年・元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）・ボーナス払いなしで計算しました。

※金利は例です。借入額は10万円単位で切り下げています。

年収600万円だと、返済負担率35%で計算した「銀行の上限の目安」は、金利0.9%で6,000万円をこえます。一方で、無理のない目安としてよく言われる20〜25%なら、毎月10.0万〜12.5万円で、借入額は3,000万円台〜4,500万円くらいです。上限と目安の間に、2,000万円近い開きがあることが分かります。

ひとりの年収が600万円のとき

ひとりの年収が600万円で、配偶者は家事・育児が中心、またはパートで働いている、という家庭もあります。この場合、住宅ローンの返済は、ほぼ1人の収入で続けていくことになります。

ひとりの収入で返していく家庭では、次のような場面も考えておくと安心です。

• 病気やけがで、しばらく働けなくなったとき
• 転勤や転職で、収入や住む場所が変わるとき
• 配偶者が働き始めたら、その収入を返済にまわすか、貯金や教育費にまわすか

住宅ローンを借りるときに入ることが多い団体信用生命保険（団信）は、借りた人が亡くなったり高度障害になったりしたときに、残りのローンが保険で支払われるしくみです。働けない期間の収入をどう補うかは、団信とは別に、いま入っている保険や貯金とあわせて考えておくとよいです。

夫婦合わせて600万円のとき

例えば夫婦それぞれ年収300万円で、合わせて600万円という家庭も多くあります。計算の上では、ひとりで600万円の家庭と同じく、25%なら約4,500万円（金利0.9%）を借りられることになります。

ただ、2人の収入で返していく場合は、片方の収入が減る時期があるかどうかで、考え方が変わります。年収300万円ひとり分だけだとすると、年収の25%で借りられる額は、金利0.9%で約2,250万円、金利1.9%で約1,910万円です。

4,500万円を借りて、育休などで一時的に片方の収入だけになると、毎月約12.5万円の返済は、その人の年収の半分くらいにあたります。ずっと続くわけではなくても、その期間をどう乗りきるかを話しておくと安心です。

• 産休・育休の期間と、そのあいだの収入の見通し
• 復帰したあと、時短勤務になる期間
• その期間に使える貯金がどれくらいあるか

産休・育休と住宅ローンの考え方は、共働きの住宅ローンの記事でくわしく書いています。

車のローンがあるとき・金利が上がったとき

車のローンが毎月3万円あるとき

年収600万円の家庭では、車のローンを組んでいることもよくあります。例えば毎月3万円の返済があると、年収の25%（約12.5万円）から3万円を引いて、住宅ローンにあてられるのは毎月約9.5万円です。35年なら借入額は金利0.9%で約3,420万円、金利1.9%で約2,910万円になり、ほかの返済がないときより900万〜1,000万円くらい少なくなります。

車の買い替えのたびにローンを組む予定なら、その分も毎月の返済として見ておくと、家計の見通しが立てやすくなります。

金利が1%上がったとき

変動金利で4,500万円を借りて、金利が0.9%から1.9%に上がると、毎月の返済は約12.5万円から約14.7万円に、約2.2万円増えます。借入額が大きいほど、金利が上がったときの増え方も大きくなります。どの金利の種類にするかは、家計や考え方によって選び方がちがうので、金融機関で相談しながら決めてください。

家にかけられる総額の目安

借入額に自己資金を足し、諸費用（登記・ローンの手数料・保険など）を引いた額が、家にかけられる総額です。諸費用を総額の8%として計算すると、次のようになります。

年収600万円くらいになると、設備のグレードや床面積など、こだわりたいところも増えやすくなります。打ち合わせの途中で総額が上がっていくことも多いので、はじめに「総額はここまで」と家族で決めておくと、追加の提案を落ち着いて判断できます。

自己資金は、貯金をすべて入れるのではなく、生活費の半年分くらいは手元に残した額で考えるのがよいと言われます。

借りる前に確かめたいこと

• 600万円が、ひとりの年収か夫婦合わせての年収かで、考え方を分けた？
• 共働きなら、片方の収入だけになる時期の家計を話した？
• ひとりの収入なら、働けない期間の備えを確かめた？
• 車のローンなど、ほかの返済も足して考えた？
• 金利が1%上がったときの毎月の返済額を見た？
• 家にかけられる総額の上限を、家族で決めた？

よくある質問

まとめ

• 年収600万円なら、年収の25%で毎月約12.5万円。35年で借入額は約3,830万〜4,500万円（金利1.9%〜0.9%の例）
• 銀行の上限の目安と無理なく返せる目安の差は、2,000万円近くになることもある
• ひとりの年収なら、働けない期間の備えも考えておく
• 夫婦合わせて600万円なら、片方の収入だけになる時期の家計を見ておく
• 車のローンや金利の上がり方も入れて、総額の上限を家族で決める