年収別の目安

年収500万円の住宅ローンはいくらまで？　返済負担率・金利・年齢ごとに計算した目安

2026年10月19日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

年収500万円は、住宅ローンを考える人の中でもよくある年収です。でも、まわりの人がいくら借りているかは聞きにくいし、住宅会社の提案が多いのか少ないのかも分かりにくいですよね。

この記事では、年収500万円で無理なく返せる借入額の目安を、表で計算してまとめます。結論を先に言うと、年収の25%（毎月約10.4万円）を返済にあてるなら、35年で借入額はおよそ3,190万〜3,750万円です。借りる年齢や、夫婦の収入を合わせるかどうかで変わるところも、あわせて見ていきます。

年収500万円の借入額と毎月の返済

返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）ごとに、35年・元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）・ボーナス払いなしで計算しました。

※金利は例です。借入額は10万円単位で切り下げています。

金融機関の審査では、返済負担率の上限を35%くらいにしているところが多いので、計算の上では5,000万円をこえる額を借りられることもあります。ただ、それは「貸せる額」の目安です。無理のない目安としてよく言われる年収の20〜25%なら、毎月8.3万〜10.4万円くらいになります。

借りる年齢で、借りられる額は変わる

完済の年齢を80歳までにしている金融機関が多いので、借りるときの年齢によって、組める年数が変わります。年収500万円・返済負担率25%で、年数を変えて計算するとこうなります。

毎月の返済が同じでも、年数が5年短くなると、借りられる額は350万〜450万円くらい少なくなります。40代で家づくりを始める人は、この差を知っておくと、住宅会社の提案を見るときに役立ちます。

また、35年で組めるとしても、完済が70代になる場合は、定年のあとも返済が続きます。退職金や年金、繰り上げ返済の予定もあわせて考えておくと安心です。何年で返すかは、家計や考え方によって決め方がちがいます。

夫婦の収入を合わせるかどうか

年収500万円の人の配偶者が働いている場合、収入を合わせて借りるかどうかで、借りられる額は大きく変わります。例えば配偶者の年収が200万円で、合わせて700万円として計算すると、次のとおりです。

合わせると、借りられる額は1,300万〜1,500万円くらい増えます。そのかわり、2人の収入が続くことが前提の返済になります。

• 産休・育休や、子どもが小さいうちの時短勤務で、収入が下がる時期はある？
• 転職や、働き方を変える予定はある？
• 片方の収入だけになったら、毎月の返済を続けられる？

合わせた年収で借りる方法には、ペアローンや収入合算などいくつかの種類があり、それぞれ責任の持ち方がちがいます。くわしくはペアローン・収入合算のちがいの記事にまとめています。

年収500万円の家計で見ておきたいこと

年収500万円の家庭は、子育ての時期と住宅ローンの返済が重なることが多い年収帯です。毎月約10.4万円の返済に加えて、次のようなお金も見ておくと、家計の見通しが立てやすくなります。

教育費の積み立て

教育費は、子どもが大きくなるほど増えていきます。住宅ローンの返済とは別に、毎月どれくらい積み立てるかを先に決めて、残りで返済額を考えるのも1つの方法です。教育費との両立は教育費と住宅ローンの記事でも書いています。

金利が上がったとき

変動金利で3,750万円を借りて、金利が0.9%から1.9%に上がると、毎月の返済は約10.4万円から約12.2万円に、約1.8万円増えます。返済負担率でいうと、25%から30%近くまで上がる計算です。どの金利の種類にするかは、家計や考え方で選び方がちがいます。

家にかけられる総額

年収の25%・35年で借りて、自己資金が300万円なら、諸費用を8%として、家にかけられる総額は金利0.9%で約3,740万円、金利1.9%で約3,230万円です。総額には土地代や外構、家具・家電なども入るので、建物だけにいくらかけられるかは、見積もりとあわせて考えます。

借りる前に確かめたいこと

• 提案された借入額の返済負担率を、自分で計算した？
• 完済のときの年齢と、定年のあとの返済を確かめた？
• 夫婦の収入を合わせるなら、片方だけでも返せるか話した？
• 教育費の積み立てを、返済とは別に考えた？
• 金利が上がったときの毎月の返済額も見た？
• 固定資産税など、家を持つと増えるお金を入れた？

よくある質問

まとめ

• 年収500万円なら、年収の25%で毎月約10.4万円。35年で借入額は約3,190万〜3,750万円（金利1.9%〜0.9%の例）
• 4,000万円をこえる借入は、返済負担率が25%をこえやすい。一度計算してみる
• 返済の年数が短くなると、同じ毎月の返済でも借りられる額は少なくなる
• 夫婦の収入を合わせると借入額は増えるが、片方の収入が減ったときも考えておく
• 教育費・金利の上がり方・家を持つと増えるお金も入れて、家計で確かめる