借りる前に

家賃と住宅ローン、毎月の支払いはどうくらべる？　「いまの家賃と同じなら大丈夫」の前に足しておきたいお金

2026年11月3日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

「いまの家賃と同じくらいの返済で、家が持てますよ」と聞くと、それなら大丈夫そうだと感じます。でも、家賃と住宅ローンの返済は、そのままくらべてよいものなのでしょうか。

この記事では、家賃と住宅ローンの毎月の支払いを、正しくくらべる方法をまとめます。結論を先に言うと、家を持つとローンの返済のほかにもお金がかかります。くらべるときは、返済額にそのお金を足してから、いまの家賃と見くらべるのがポイントです。

家賃と同じ返済なら、いくら借りられる？

まずは、いまの家賃と同じ金額を返済にあてた場合、いくら借りられるかを計算してみましょう。元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）でボーナス払いなし、35年で借りる場合です。

家賃10万円と同じ返済なら、金利0.9%で約3,600万円、金利1.9%で約3,060万円を借りられる計算です。金利によって、同じ返済額でも借りられる額は500万円以上ちがいます。

ただ、この計算は「家賃と同じ金額を、ローンの返済だけにあてる」場合です。家を持つと、ローンの返済のほかにもお金がかかるので、このままでは家賃とくらべたことになりません。

家を持つと増えるお金

賃貸では、建物の税金や修繕のお金は、基本的に大家さんが払っています。家を持つと、こうしたお金を自分で払うことになります。

• 固定資産税・都市計画税：土地と建物の評価額によってちがう。新築の建物は一定の期間軽くなるしくみがある
• 火災保険（地震保険）：何年分かをまとめて払うことが多い
• 修繕のための積み立て：外壁や屋根、給湯器などの設備の交換に備える

どれも毎月払うものではないことが多いので、家賃とくらべるときは「1か月あたりにするといくらか」に直して考えます。固定資産税の金額は、市区町村で確かめてください。くわしくは、家を持つと毎月かかるお金の記事にまとめています。

反対に、家を持つと払わなくてよくなるお金もあります。例えば、賃貸の更新料や、管理費（共益費）、別に借りている駐車場代などです。いまの支払いに含まれているものを書き出しておきましょう。

増えるお金を足してくらべる

家を持つと増えるお金を、仮に毎月2万円として計算してみます（実際の金額は、家や地域によって変わります）。いまの家賃10万円と同じ負担にするなら、ローンの返済にあてられるのは8万円です。

増えるお金を足すだけで、同じ負担で借りられる額は約720万円ちがってきます。反対に、3,500万円を借りた場合で見ると、毎月の返済は金利0.9%で約9.7万円、金利1.9%で約11.4万円です。ここに増えるお金を足すと、いまの家賃10万円よりは多くなる計算です。

家賃にはなくて、ローンにはあること

毎月の金額のほかにも、家賃と住宅ローンにはちがいがあります。

住宅ローンは返し終えれば返済がなくなりますが、税金や修繕のお金はその後もかかります。一方、家賃は住んでいる間ずっと続きます。どちらがよいかは、住む年数や暮らし方によってちがいます。

また、家を建てるときは、諸費用（登記・ローンの手数料・保険など）として、物件価格の数%〜1割くらいのお金がかかることが多いです。毎月の支払いだけでなく、はじめに出ていくお金もくらべておきましょう。

くらべるときの手順

いまの家賃と住宅ローンをくらべるときは、次の順番で書き出すと整理しやすくなります。

1. いまの住まいの支払いを全部書く：家賃・管理費・駐車場代・更新料（1か月あたり）
2. 家を建てたあとの支払いを全部書く：ローンの返済・税金・保険・修繕の積み立て（1か月あたり）
3. 金利が上がった場合も書く：変動金利なら、上がったときの返済額も見ておく
4. 2つをくらべて、差額が家計で払えるかを見る：手取りで考える

返せる額そのものは、家賃からではなく、年収や家計から考えるのが基本です。いまの家賃がたまたま家計に合っていない場合もあるからです。無理なく返せる額の出し方は、住宅ローンはいくらまで借りていい？の記事をどうぞ。

借りる前に確かめたいこと

• いまの家賃に、管理費や駐車場代が含まれているか確かめた？
• 家を持つと増えるお金を、1か月あたりにして足した？
• 固定資産税の目安を、住宅会社や市区町村に聞いた？
• 金利が上がった場合の返済額でもくらべた？
• 頭金や諸費用など、はじめに出ていくお金もくらべた？
• 家賃からではなく、家計から返せる額も考えた？

よくある質問

まとめ

• 家賃と同じ返済額でも、家を持つと税金・保険・修繕のお金が増える
• くらべるときは「返済＋増えるお金」と「家賃－払わなくてよくなるお金」で見る
• 増えるお金を仮に月2万円とすると、同じ負担で借りられる額は約720万円ちがう
• 毎月の支払いだけでなく、はじめのお金や住み替えのしやすさもちがう
• 返せる額は、家賃ではなく年収や家計から考えるのが基本