金利と返し方

変動金利と固定金利のちがいは？　仕組みと、それぞれを選ぶ家庭の考え方

2026年10月19日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

住宅ローンを調べ始めると、まずぶつかるのが「変動金利と固定金利、どっちにする？」という問題です。人によって言うことがちがって、余計に迷ってしまう人も多いと思います。

この記事では、金利の種類ごとの仕組みと、それぞれを選ぶ家庭がどう考えているかをまとめます。結論を先に言うと、どちらが正解というものはありません。家計の余裕と、金利が動くことをどう受け止めるかで、合う選び方が変わります。

住宅ローンの金利は、大きく3つ

住宅ローンの金利の種類は、大きく分けると次の3つです。名前は金融機関によって少しちがいますが、仕組みはだいたい同じです。

借りる時点では、変動金利のほうが固定金利より低めに設定されていることが多いです。その代わり、変動金利はこの先の金利の動きによって返済額が変わります。固定金利は最初の金利が高めでも、決めた期間は返済額が変わりません。

つまり、「いまの低さ」をとるか、「先の分かりやすさ」をとるかのちがいと考えると整理しやすいです。

同じ借入額で、数字をくらべてみる

例えば変動0.9%・全期間固定1.9%として、3,000万円を35年、元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）・ボーナス払いなしで借りた場合を計算してみます。金利はあくまで例です。

この例だと、借りた時点の毎月の返済は約1万4千円ちがいます。ただし、変動金利の数字は「35年間ずっと0.9%のままだったら」という計算です。途中で金利が上がれば、返済の合計はこの表より増えます。反対に、固定金利の数字は、借りたときに決まった金額です。

ですから、この表は「どちらが得か」を表したものではありません。変動は先の数字が決まっていない、固定は決まっている、というちがいを見るための表です。変動金利が上がったときに毎月いくら増えるかは、変動金利が上がったら毎月いくら？の記事で計算しています。

変動金利を選ぶ家庭の考え方

変動金利を選ぶ家庭は、次のように考えていることが多いです。

• いまの金利が低いうちに、元金（借りたお金そのもの）を早く減らしたい
• 金利が上がって返済が増えても、家計にまだ余裕がある
• 貯金があり、もしものときは繰り上げ返済（予定より早く返すこと）でも対応できる
• 借入額が年収にくらべて少なめ、または返済の年数が短めで、金利の影響を受ける期間が短い
• 金利のニュースや、金融機関からの見直しの知らせを、こまめに見るつもりがある

反対に言うと、変動金利は「金利が上がっても払えるか」を自分たちで確かめておく必要がある借り方です。返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）が目安ぎりぎりの場合は、上がったときの余裕が少なくなります。

また、変動金利には、金利が上がってもすぐには返済額を変えない仕組みがある金融機関も多いです。仕組みがあるかどうか、どう動くかは金融機関ごとにちがうので、説明を受けておきましょう。

固定金利を選ぶ家庭の考え方

全期間固定を選ぶ家庭は、次のように考えていることが多いです。

• 返済額を最後まで決めておいて、家計の予定を立てやすくしたい
• 子どもの教育費などで、この先しばらく家計に余裕が少ない
• 金利の動きを気にしながら暮らすのは、気持ちの負担になる
• 借入額が大きく、金利が上がったときの影響が大きい
• 最初の返済が少し高くても、分かりやすさを優先したい

固定金利は、借りた時点の返済額が変動より高めになりやすいです。その分、毎月の返済に余裕がなくなっていないかを確かめておくと安心です。

固定期間選択型を選ぶ家庭の考え方

固定期間選択型は、変動と全期間固定の間のような借り方です。「子どもが小さいうちの10年だけは返済額を決めておきたい」「教育費のかかる時期まで固定にしておきたい」など、家計の予定に合わせて期間を選ぶ家庭が多いです。

注意したいのは、固定期間が終わったあとです。そのときの金利で決め直すので、返済額が上がることも下がることもあります。終わったあとに、どんな金利が選べるのか、優遇（金利の割引）が続くのかなどは、金融機関ごとにちがいます。

決める前に、家族で話しておきたいこと

金利の種類は、損得の予想だけで決めるより、家計の状況と気持ちで考えるほうが、あとで納得しやすいです。次のことを家族で話してみてください。

1. 金利が上がった場合の返済額：例えば金利が1%や2%上がったら、毎月いくらになるか。その金額で暮らせるか
2. 家計に余裕が少ない時期：教育費、車の買い替え、育休などで、この先お金がかかる時期はいつか
3. 手元に残す貯金：金利が上がったときに、貯金で受け止められるか
4. 気持ちの負担：返済額が動くことを、どれくらい気にするか。夫婦で感じ方がちがうことも多い
5. 返し終わる時期：何年で返す予定か。年数が長いほど、金利が動く影響を受ける期間も長い

金融機関によっては、1つのローンを変動と固定の2本に分けて借りる方法もあります。どんな組み合わせができるかも、借りる先で聞いてみてください。返済の年数の決め方は、返済期間の決め方の記事にまとめています。

借りる前に確かめたいこと

• 資金計画書の返済額が、どの金利の種類・何%で計算されているか確かめた？
• 変動と固定の両方で、毎月の返済額と返済の合計を出してもらった？
• 変動金利の場合、金利が上がったときの返済額を見て、家計が回るか考えた？
• 固定期間選択型の場合、固定期間が終わったあとの扱いを聞いた？
• 途中で金利の種類を変えられるか、手数料はかかるかを確かめた？
• 金利が動くことをどう感じるか、夫婦で話した？

よくある質問

まとめ

• 住宅ローンの金利は、変動・固定期間選択型・全期間固定の3つに分けられる
• 変動は借りた時点の金利が低めなことが多いが、先の返済額は決まっていない
• 固定は最初の返済が高めでも、決めた期間は返済額が変わらない
• どれがよいかは家計の余裕と気持ちで変わる。上がった場合の数字も見て、家族で決める
• 見直しの仕組みや、固定期間が終わったあとの扱いは、金融機関で確かめる