借りる前に

車のローンや奨学金があると、住宅ローンはどうなる？　毎月3万円の返済で、借りられる額がどれだけ変わるか計算

2026年10月19日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

車のローンや奨学金の返済が残っていると、「住宅ローンを借りるときに不利になるのかな」と気になります。毎月の返済は数万円でも、住宅ローンへの影響は思ったより大きいことがあります。

この記事では、ほかのローンの返済があると、住宅ローンで借りられる額がどう変わるかを計算の例でまとめます。結論を先に言うと、多くの金融機関は、年収に対する返済の割合の中から、ほかの返済を先に引いて考えます。毎月3万円の返済があると、借りられる額の目安は1,000万円以上小さくなることがあります。

ほかの返済は、返済の割合の中から先に引かれる

住宅ローンで借りられる額の目安は、返済負担率（年収に対する、1年の返済の割合）から考えることが多いです。この計算には、住宅ローンだけでなく、ほかのローンの返済も入れるのが一般的です。

• 車のローン
• 奨学金
• カードの分割払いやリボ払い
• そのほかの借り入れ

考え方を式にすると、次のようになります。

つまり、ほかの返済がある人は、住宅ローンにあてられる「枠」がそのぶん小さくなります。「住宅ローン、いくらまで？」でも、ほかの返済を入れると、この考え方で先に引いて計算しています。どのローンをどう数えるかは金融機関ごとにちがうので、くわしくは借りる予定のところで確かめてください。

毎月3万円の車のローンで、どれだけ変わる？

計算の例で見てみましょう。年収500万円の人が、元利均等返済（毎月の返済額が同じ返し方）でボーナス払いなし、例えば金利0.9%・35年で借りる場合です。

年収の25%（無理なく返せる目安としてよく使われる割合）で考えると、返済にあてられるのは毎月約10.4万円です。ここから車のローン3万円を引くと、住宅ローンにあてられるのは毎月約7.4万円になります。

毎月3万円の車のローンがあると、無理なく返せる額の目安は約3,750万円から約2,670万円へ、約1,080万円小さくなる計算です。奨学金の1.5万円でも、約540万円小さくなります。

差が大きくなるのは、毎月の3万円を、35年間の住宅ローンの返済に置きかえて考えるからです。金利0.9%・35年なら、毎月3万円の返済で約1,080万円を借りられる計算になります。そのぶんが、住宅ローンの枠から減るということです。

残りの年数によっても、考え方は変わる

車のローンや奨学金は、住宅ローンより早く終わることが多いです。例えば、車のローンがあと2年で終わるなら、2年後からは毎月3万円の余裕が生まれます。

ただ、返済の割合の計算では、借りる時点の毎月の返済で見ることが多いです。あと少しで終わるローンでも、いまの返済として数えられることがあります。あと何か月で終わるのか、残りはいくらかを書き出して、金融機関に伝えられるようにしておきましょう。

一方で、家計で考えるときは、ローンが終わったあとも同じお金が必要になるかを見ておくことが大切です。例えば、車は何年かごとに買い替えることが多いので、いまのローンが終わっても、次の車のためのお金がいずれ必要になります。

• いまのローンが終わる時期
• 次に車を買い替えそうな時期と、そのときの払い方（現金か、ローンか）
• 奨学金の返済が終わる年

こうしたことを並べておくと、住宅ローンの返済とほかのお金が重なる時期が見えてきます。

先に完済するか、そのまま借りるか

ほかのローンを先に完済すると、住宅ローンで借りられる額は増えます。ただ、完済のために手元のお金を使うと、頭金や諸費用、もしものときのお金が減ります。どちらにするかは、家計によってちがいます。

考えるときは、次のように両方の場合をくらべてみると整理しやすくなります。

1. 完済しない場合：借りられる額の目安と、手元に残るお金
2. 完済した場合：借りられる額の目安と、完済に使ったあとに手元に残るお金
3. 建てたい家の予算に、どちらが合うか：足りない分を、どう考えるか

生活防衛資金（急な出費に備えるお金）として、生活費の半年分くらいは手元に残しておくのがよいと言われます。完済を考えるときも、このお金は残せるかを確かめておきましょう。

また、家づくりの途中で車のローンを新しく組むと、審査のときと返済の割合が変わることがあります。車の買い替えの予定があるときは、時期を金融機関に相談しておくと安心です。審査で見られることについては、住宅ローンの審査で見られることの記事にまとめています。

審査より、家計で考えておきたいこと

ほかの返済を引いたあとの「借りられる額」は、あくまで目安です。実際に無理なく返せるかは、家計で考えることが大切です。

家計で考えるときは、ほかのローンの返済だけでなく、次のようなお金も含めて、毎月いくら出ていくかを見ておきましょう。

• 車の保険・税金・車検・駐車場代
• スマホの端末代の分割払い
• 子どもの教育費や習いごと
• 家を持つと増えるお金（固定資産税などの税金、火災保険、修繕のための積み立て）

返済負担率の計算のしかたや、審査の上限と無理のない目安のちがいは、返済負担率の記事でくわしく書いています。

借りる前に確かめたいこと

• 車のローン・奨学金・分割払いなど、ほかの返済を全部書き出した？
• それぞれの毎月の返済と、あと何年残っているかを確かめた？
• ほかの返済を引いたあとの、借りられる額の目安を計算した？
• 先に完済する場合としない場合で、手元のお金をくらべた？
• 次の車の買い替えの時期と払い方を考えた？
• どのローンをどう数えるか、金融機関に聞いた？

よくある質問

まとめ

• ほかのローンの返済は、返済の割合の中から先に引いて考えることが多い
• 年収500万円・金利0.9%・35年の例では、毎月3万円の返済で借りられる額が約1,080万円小さくなる
• あと少しで終わるローンでも、いまの返済として数えられることがある
• 先に完済するかは、借りられる額と手元のお金の両方でくらべて決める
• 車の維持費や買い替えなど、家計で出ていくお金も入れて考える