お金と保証

家づくりの予算は、どう決める？ 「借りられる額」ではなく「暮らせる額」から、総額で考えよう

2026年10月29日 ・ マドリセカンドの中の人（元施主）

家づくりを考え始めると、すぐにぶつかるのが「予算はいくらにすればいいの？」という問いです。住宅会社に聞かれても、答えに困ってしまう人は多いと思います。

予算の決め方でいちばん大事なのは、「いくら借りられるか」ではなく、「この先も無理なく暮らせるか」から考えることです。そしてもうひとつ、建物の値段だけでなく、住むまで・住んでからのお金をふくめた総額で考えることです。

この記事では、予算を決める順番と、総額に入るお金、住宅会社への伝え方をまとめます。金額の目安は家族ごとに大きくちがうので、ここでは数字ではなく考え方の順番を書きます。

予算を決める順番

予算は、次の順番で考えると整理しやすくなります。

1. 毎月、無理なく払える額を家族で決める
2. 手元に残しておきたいお金を決め、家づくりに出せる自己資金を出す
3. 毎月の額から考えた借り入れと、自己資金を足して、使える総額を出す
4. 総額から、建物以外にかかるお金を引いて、建物にかけられる額を出す

多くの人は、建物の値段から考え始めて、そこに足りない分を借りる、という順番になりがちです。でも、順番を逆にして、暮らしから家の値段を決めるほうが、住んでから苦しくなりにくくなります。

「借りられる額」と「無理なく返せる額」はちがう

住宅ローンには、金融機関が決める「借りられる額」があります。でも、それは「その額を借りても家計が回る」という意味ではありません。

無理なく返せる額を考えるときは、いまの家賃と比べるだけでなく、次のようなことも思い浮かべてみてください。

• 子どもの教育費が増える時期
• 車の買い替え、家電の買い替え
• 働き方が変わる可能性（育休・転職・時短など）
• 家族の趣味や旅行など、大事にしたい暮らしのお金
• 年を重ねたときの暮らしと、ローンを返し終える時期

金利のタイプ（ずっと同じか、変わることがあるか）によっても、この先の返済は変わります。どのタイプがいいかは家庭によってちがうので、金融機関の説明をよく聞き、分からないことは確かめましょう。

手元に残すお金を先に決める

自己資金（貯金から出すお金）は、多く出せば借り入れは減りますが、全部を家に使ってしまうと、住んでからの急な出費に困ることがあります。

先に、手元に残しておきたいお金を決めておきましょう。

• 病気や仕事の変化など、もしものときの生活費
• 引っ越し・家具・家電など、住み始めるときにかかるお金
• 近いうちに予定している大きな出費

残しておくお金を決めてから、残りを家づくりに回す。この順番にしておくと、「家は建ったけれど、手元に何も残らない」という状態を防ぎやすくなります。

総額に入るお金の内訳

家づくりの総額には、建物の値段のほかにも、いろいろなお金が入ります。

建物以外のお金は、土地の条件や暮らし方で大きく変わります。とくに予備費は見落としがちですが、打ち合わせが進むと「やっぱりこれを入れたい」が出てくるものなので、最初から総額の中に入れておくと安心です。

見積もりの中で、どれが入っていてどれが入っていないかの確かめ方は、見積もりの比べ方の記事にまとめています。坪単価だけで建物の値段を見積もらないほうがいい理由は、坪単価で比べてはいけない理由の記事をどうぞ。

住んでからかかるお金も、予算のうち

家は、建てたら終わりではありません。住んでからも、毎年・数年ごとにお金がかかります。

• 固定資産税など、毎年かかる税金
• 火災保険・地震保険の更新
• 光熱費（家の大きさや断熱の性能で変わります）
• 点検・メンテナンス（屋根や外壁の手入れ、設備の交換など）

毎月のローンの額だけでなく、こうしたお金も家計に入れて考えておくと、「住んでから思っていたより苦しい」を防ぎやすくなります。メンテナンスの時期や中身は会社によってちがうので、保証の条件とあわせて確かめましょう。保証の読み方は、「最長60年保証」の読み方の記事にまとめています。

断熱の性能が高い家は光熱費がおさえやすい、メンテナンスの間隔が長い外壁は手入れの回数が減る、というように、建てるときのお金と、住んでからのお金はつながっています。建てるときの金額だけで比べず、長い目で見て考えてみてください。

どこにお金をかけるか、家族で決める

予算が決まったら、その中でどこにお金をかけて、どこをおさえるかを家族で話しておきます。全部を少しずつ良くしようとすると、総額はふくらみがちです。

1. 家族それぞれが、お金をかけたいところを3つ書き出す
2. あとから変えにくいもの（構造・断熱・窓・間取り）と、あとから変えられるもの（設備・内装・外構の一部・家具）に分ける
3. あとから変えにくいものを優先し、変えられるものは「住んでから少しずつ」も考える

家族で優先したいことが分かれているときは、ハウスメーカー相性診断で、それぞれが大事にしたい軸（自由度・性能・デザイン・価格・提案・安心）を見比べてみると、話し合いのきっかけになります。

住宅会社への予算の伝え方

予算をはっきり伝えると、上限まで使われてしまうのでは、と心配になる人もいます。ただ、予算を伝えないと、自分たちに合わない提案が出てきやすく、比べるのも難しくなります。

伝えるときのコツです。

• 総額で伝える（建物だけの額ではなく、付帯工事や諸費用もふくめて）
• 「上限」と「できればこのくらい」を分けて伝える
• お金をかけたいところ、おさえたいところも伝える
• どの会社にも同じ伝え方をする

同じ予算を伝えても、提案や見積もりの中身は会社ごとにちがいます。予算の中で、自分たちの優先したいことにどれだけ応えてくれているか。そこを比べると、各社の考え方の違いが見えてきます。

予算を決めるときのチェックリスト

• 毎月、無理なく払える額を家族で決めた？
• これからの教育費・車・働き方の変化を思い浮かべた？
• 手元に残しておきたいお金を先に決めた？
• 土地・本体・付帯工事・諸費用・住み始めるお金・予備費をふくめた総額で考えた？
• 税金・保険・光熱費・メンテナンスなど、住んでからのお金も家計に入れた？
• お金をかけたいところ、おさえたいところを家族で決めた？
• 住宅会社には、総額で、上限と希望を分けて伝えた？
• 家計全体のことを、住宅会社とは別の立場の人に相談するか考えた？

よくある質問

まとめ

• 予算は「借りられる額」ではなく、「この先も無理なく暮らせる額」から決める
• 手元に残すお金を先に決めてから、家づくりに出せるお金を出す
• 建物の値段だけでなく、付帯工事・諸費用・住み始めるお金・予備費をふくめた総額で考える
• 住んでからかかるお金も予算のうち
• 住宅会社には総額で、上限と希望、お金をかけたいところを分けて伝える